Att ta lån är idag enkelt och förekommande för människor i hela samhället. Det finns flera goda skäl att utnyttja lånemarknaden och få lån med fördelaktiga villkor för att finansiera stora köp som hus, bil, utbildningar, resor eller för att lösa svåra ekonomiska kriser som kan uppstå i livet.

Men bara för att ett lån är en bra idé för en person betyder det inte att det är rätt väg att gå för alla. Som låntagare är det viktigt att veta när man inte bör ta lån, liksom när man bör göra det. Att befinna sig i en alltför svår ekonomisk situation är ibland ett tecken på att man bör undvika lån.

Om du har flera skulder rekommenderas det ibland att ta ett så kallat samlingslån för att få bättre kontroll över den ekonomiska situationen. Men det hjälper inte alltid. Ett alternativ är att diskutera olika sätt att amortera lånet tillsammans med din långivare. På så sätt kan du undvika att ta ett nytt lån. Ta chansen och lär dig mer om amortering om du känner att du inte vill eller kan ta fler lån. 

Nu ska vi fördjupa oss i ansvarsfull ekonomisk hantering och se vilka som bör undvika att ta lån. 

De med dålig kredit 

De som bör vara försiktiga med att ta lån är de med dålig kredit. När en person har dålig kredit är det ett tecken på slarvig ekonomisk hantering och en oförmåga att betala tidigare lån, skulder eller räkningar. 

Om du har ett lågt kreditvärde är det också svårare att kvalificera dig för ett lån. Långivare som ändå accepterar dåliga krediter kommer sannolikt erbjuda mycket höga räntor och stränga villkor. Har du redan har svårt att betala dina befintliga skulder kan ett nytt lån komplicera situationen avsevärt. 

Dessutom riskerar du att hamna i en ond cirkel av lån och krediter om du hela tiden behöver ta lån för att klara dig. Det är lätt att fastna i den så kallade skuldfällan, där du tar lån för att betala av tidigare lån och skulder. Detta påverkar hela tiden ditt kreditvärde, vilket gör det svårare och svårare att ta lån, teckna avtal eller handla på avbetalning, osv. 

De utan tydlig återbetalningsplan 

Innan du godkänner ett låneavtal bör du ha en tydlig plan för hur du ska betala av lånet. I din plan bör det framgå tydligt vad syftet med lånet är, hur mycket du ska låna, hur mycket du tjänar varje månad och, utifrån det, hur lång tid det kommer ta att betala tillbaka hela lånet. 

Utifrån din nuvarande inkomst och regelbundna utgifter, klarar du av att betala av ett lån varje månad? Behöver du göra uppoffringar för att klara den nya månadskostnaden? Om så är fallet, är du tillräckligt disciplinerad för att inte återgå till gamla mönster och börja spendera som tidigare? Om detta händer kanske du inte längre kan betala av lånet. 

Var ärlig mot dig själv och utforma en realistisk återbetalningsplan. Att vara oförmögen att betala tillbaka skulder leder till ekonomisk stress och kan också vara en väg in i skuldfällan. Det är mycket viktigt att noggrant planera dina lån. Försök att undvika att ansöka om lån spontant i den mån det går. 

Har man ingen ekonomisk buffert bör man undvika lån 

En viktig del av sunda ekonomiska vanor är att ha ett nödsparkonto där du har pengar ifall något oväntat skulle hända. Om du inte har några besparingar alls bör du vara försiktig med att ansöka om stora lån. 

Om något oväntat skulle inträffa och din nuvarande ekonomi inte räcker för att betala dina skulder, kan en låneskuld snabbt växa, vilket gör det lätt att tappa kontrollen över skulden. Lån utan säkerhet har oftast höga räntor, dröjsmålsräntor, betydande straffavgifter och påminnelseavgifter vid uteblivna betalningar. 

En räkning på några hundralappar kan snabbt bli en tusenlapp om du missar en betalning. Ju längre tid som passerar och du inte kan betala räkningen, desto dyrare blir det. Det är därför viktigt att ha ett nödkonto och en ekonomisk buffert så du kan betala alla väsentliga utgifter oavsett vad som händer. Om du saknar ett nödsparkonto kan du börja spara idag och planera för eventuella framtida lån. 

De som inte vill göra research innan de tar ett lån 

När du ansöker om lån är det mycket viktigt att faktiskt göra lite research om långivaren, räntor, villkor och avgifter som tillkommer med lånet. Om du inte har jämfört lånekostnader riskerar du att bli överraskad när det plötsligt kostar mer än vad du trodde varje månad. 

Till exempel är det ett misstag att endast välja ett lån på grund av dess låga ränta. Den siffra som marknadsförs är oftast den nominella räntan. Den verkliga kostnaden för lånet är den effektiva räntan, som inkluderar den nominella räntan, startavgifter, administrativa kostnader, månadsavgifter, aviavgifter och andra avgifter. 

När det gäller ränta måste du också veta om du får en rörlig eller fast ränta, eftersom detta kan påverka kostnaden avsevärt om du tar ett stort lån som ska betalas av över flera år. 

Hur länge du ska betala lånet påverkar också din månatliga betalning. Genom att noggrant läsa villkoren för lånet får du information om återbetalningstiden och månadskostnaden.  Att göra research och jämföra lån är det viktigaste du kan göra innan du accepterar ett låneavtal. Det kan spara dig mycket ekonomisk stress längre fram. Även om en akut- eller krissituation uppstår och du behöver extra kapital omgående, är det viktigt att läsa noggrant innan du tar lån. Även om du lyckas lösa en akut ekonomisk situation i nuläget riskerar du att komplicera situationen för dig själv i framtiden.